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阿里巴巴信用支付业务是否会冲击银行消费信贷?
来源: | 发布日期:2014-06-12 次 | 人气:411
邀请银行分一杯羹

  由于拥有授信额度、免息期和账单日等都和信用卡类似,信用支付被外界视为“虚拟信用卡”。但胡晓明一再为这款金融新产品正名——“这属于个人消费信贷”。

  据胡晓明介绍,用户信用支付的额度从“1~5000元”不等,也会随着信用的积累自动成长。用户的家庭住址、性别、年龄、消费偏好、消费记录等综合信息都是影响额度的因素。“最长免息期为38天,逾期后实行基准利率50%的罚息。出现逾期情况后阿里会通过短信、语音、人工催收、上门催收等方式,逾期一年用户要付出的代价就是淘宝和支付宝账号被注销。”

  费用方面为单向收费。如果商家开通了信用支付功能,阿里会向其收取千分之八到百分之一的服务费;如果商家未开通这项业务,则需要消费者承担这部分的服务费。

  为何选择浙江和湖南这两个省份?胡晓明表示:“浙江是沿海,湖南是中部,我们希望能够建立两个对比的省份样本,能够对风险、客户的需求、客户的额度的计量有一个对比,未来业务将在全国逐步开放。”

  他还预计,到今年年底消费者的信贷量在4亿~5亿元之间,这是一个很小的量,但笔数很多,户均也就两三百块钱左右。

  信用支付的资金由合作银行垫付,阿里通过数据挖掘,识别客户风险。同时阿里巴巴旗下成立的重庆商诚担保公司提供全额担保并承担全部风险。当出现违约情况后,阿里先行垫付资金,并负责催款。因此,罚息收入由阿里金融方面独享,银行参与“信用支付”业务的手续费分成。

  阿里金融此举是否对传统银行业带来又一次挑战?

  胡晓明表示:“这是一个开放的生态系统,我们将开放所有的银行接入到我们的信用支付平台。阿里巴巴集团不会办银行,也不会成为银行。”

  而观察阿里与银行有关的信用支付合作不难发现,阿里金融仅向银行提供用户的信用评级结果,不直接涉及资金的借贷,也就不会和传统银行完全站在对立面。

  对于阿里所扮演的角色,胡晓明打了一个形象的比方。“当银行所提供的和支付宝的对接服务能够让每一个持卡人、每一个网民客户都顺畅支付时,我们可以退出。现在银行还不够,我们作为银行的‘替补队员’。”

  据支付宝官方网页披露,符合“信用支付”要求的买家已经达到8000万。这一数字已经超过一些银行的信用卡发卡规模:2012年,信用卡发卡量最大的工行全年发卡7713万张,股份银行中信用卡发卡量最大的招行全年发卡4484万张。

  旨在提高无线支付体验

  “无线支付是阿里未来布局的重点。信用支付和银行的信用卡业务类似,通过对用户以往的交易数据做分析,提供一定信用额度,旨在提高无线支付的用户体验,这块蛋糕很大。”电商分析师李成东对《陆家嘴》杂志表示。

  “几年前招行行长马蔚华就说以后要‘消灭’信用卡,让每个手机端成为虚拟钱包,这是现如今的普遍趋势,未来实体信用卡肯定越来越不重要了。”李成东说。

  电商分析师鲁振旺告诉本刊记者,信用支付是阿里撬动无线支付市场的重要一步。

  “对于银行而言,现在还谈不上冲击。银行信用卡的机制更完善,透支额度也更大,在个人信贷的风控方面,银行更具有优势。而且个人用户的风控比企业用户更为复杂,比如信用卡会有很多恶意透支的行为,这很难通过数据来规避风险。”鲁振旺表示。

  对此,德弘资产总裁陈宇持不同观点。陈宇曾在建行负责国际业务,他以“江南愤青”的笔名公开发表了几篇分析阿里巴巴的文章,在业内引起很大反响。

  陈宇对《陆家嘴》表示,阿里的体系更适合做个人信贷,个人信贷违约率将比小微信贷低。他认为,基于真实交易基础的信用值更容易分析,信用额度也低于小贷。从几百到上千元不等的消费,阿里能很明确地看到消费动向,从而评估消费习惯,反过来分析用户信用值。此外,信用支付还款期限更短,违约成本也更高,这都能一定程度上降低信用支付的违约风险。

  “这项业务能否盈利,有一大前提,就是信用支付要达到足够的量才能覆盖风险。阿里既承担了担保的风险,还要跟银行分成,这都影响了阿里的收益。招行信用卡发到2000万张才实现盈利,阿里的信用支付要盈利需做到多大的量呢?”

  陈宇还提出另一个疑问,信用支付在支付宝的支付体系内并不排他,支付宝的支付方式包含了信用卡支付,而且支付宝的快捷支付也可以绑定信用卡,那信用支付到底在阿里体系中扮演怎样的角色呢?为什么用户要使用信用支付的功能?

  胡晓明表示:“在支付过程中,会先让用户选择余额支付,如果余额不够,可以使用绑定了网银或信用卡的快捷支付功能,如果银行卡的余额也不足,那就轮到了信用支付。”

  “信用支付”和“阿里小贷”共用同一套班子,都是阿里金融的业务。

  “我们已经积累了足够的风控能力,阿里小贷不良率不到1%,风控水平不比商业银行差,信用支付也会有良好的风控。”胡晓明称。

  以小微企业贷款为例,阿里金融工作人员葛瑞超告诉本刊记者,阿里金融的风控分贷前、贷中、贷后三个环节,阿里利用数据采集和模型分析等手段,对小微企业在阿里平台积累的信用及还款能力和意愿进行评估。

  胡晓明表示:“信用支付和阿里小贷拥有类似的风控、模型和算法,通过互联网的技术和思想去做,数据、云计算,搭建平台,把西方的管理理念落地成我们自己的微贷技术。”

  可以预料的是,阿里的信用支付模式将给互联网企业带来示范效应,腾讯、京东都有可能成为下一个虚拟信用的经营者。


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